一场针对“征信白户”的精准围猎，正在多地发生。

套路不复杂：先锁定没贷过款、没犯罪记录、征信干净的人，用几千块“好处费”哄他当名义借款人；再买一家带数据的空壳公司，架一层虚假供应链，刷一年流水、开票纳税，包装成“正常经营主体”；接着以经营贷、装修贷、信用贷名义从银行把钱套出来；资金到账秒转走，债务留在白户头上。

界面新闻这篇调查把链条拆得很透，但比个案更值得警惕的是——这已经不是零散骗局，而是标准化黑产。

一、谁在被盯上：白户、熟人、赌徒、边缘劳动者

河南孙仙，被工友一句“身份证闲着也是闲着，就当帮个忙”带进宾馆，35万贷款批下来被人取走，自己直到查征信才知道；四川张磊，赌博欠10万，被中介哄着零首付买房、办执照、刷一年餐馆流水，贷出100万，中介抽20%，钱挥霍完，月供7000压在身上。

共性很清晰：
• 征信白户（银行看不出风险画像）；

• 法律意识弱、收入不稳定；

• 有赌博/高利贷前科或急用钱；

• 熟人介绍降低戒备；

• 签字刷脸时只知道“帮忙”“孵化公司”，不知道自己签的是借款合同。

黑产要的从来不是“还款能力”，是“干净身份+可背债的壳”。

二、包装流水线：从0到500万只要一年

中介话术包装得比银行还专业：
• “做增量”=给个体户刷线上商城流水，月流水100万，银行授信30%—50%；

- “企业孵化”=买带历史数据的公司，插进A—B—C交易链，造真实物流、开票、纳税记录；
• “信用贷转抵押贷更安全”=把背债人房产/资产抵押给银行，中介继续占有资金，还把刑事风险洗成民事抵押关系。

前期收5万“启动费”，贷下来再收25万尾款。年龄卡55岁以下，无犯罪记录，征信过关即可“入库”。

律师曾杰点得直白：这不是助贷，是贷款诈骗。钱到账隐瞒借款人、无归还意愿、资金进控制账户——符合“贷款诈骗罪”核心要件，最高可无期。

三、为什么银行会中招：审核惰性+坏账路径依赖

漏洞不在技术，在激励：
• 一线客户经理冲投放量，看流水、看纳税、看执照，不深究真实经营；

• 资金受托支付后，到账即转走、流向同一控制账户，贷后预警慢；

- 出不良先展期、做重组，实在收不回再民事起诉，很少主动报案；
• 真要查材料造假，等于承认自己初审失职。

结果：中介算准银行“机械维权”——民事起诉背债人，背债人限高、资产被拍，中介早跑路。犯罪成本极低，复制成本极低。

四、责任怎么切：三种定性，三种人

1. 中介/团伙：伪造材料+非法占有目的 → 贷款诈骗罪；骗背债人“转完贷分你钱” → 同时构成诈骗、合同诈骗。
2. 名义借款人（白户）：完全不知情、没拿钱 → 不构成犯罪，债务可抗辩撤销；
   知情签了字、收了好处费 → 可能构成共犯或骗取贷款罪（最高7年，无期以下）。
3. 银行：审核瑕疵不必然免责，但刑事报案率决定黑产成本。只做民事催收，等于给骗局续命。

浙江淳安、北京西城、上海两部门、淄博1300万案……2026年全链条追责已经在收网，但基层判例仍卡在“骗取贷款罪3年以下50万标准清晰，3—7年无金额标准”的立法模糊带。

五、更隐蔽的变种：不止银行，还有电商

中介自己说：电商平台做一两年流水，能贷一两百万。用空壳店刷单、养评分，套经营贷/平台金融。这类资金流向更散、主体更虚，比银行端更难追。

六、清醒边界：白户不是资源，是猎物

给普通人的硬规则：
• 不借身份证、不刷脸签陌生文件、不收“包装好处费”；

• 办执照≠开公司，没真实经营别碰对公流水；

• 任何“零首付买房+装修贷+孵化公司”组合，基本是撸贷剧本；

• 信用贷转抵押贷不是安全，是把你全家资产押给银行填坑；

• 发现征信多笔贷款：立刻报警+调流水+固定中介聊天记录，别等“他们凑钱还你”失联。

给金融机构的提醒：
• 经营贷穿透看“人货场”——有票不等于有店，有流水要核对回款闭环；

• 白户大额经营贷触发人工复核；

• 资金到账异动（当日划转、集中转出）自动冻结并贷后访谈；

• 发现包装线索直接经侦报案，别用展期掩盖审核失职。

七、尾声

“撸贷”黑产吃的是两层脆弱：一层是边缘人群的生存焦虑，一层是金融机构的投放KPI。它把白户造成“老板”，把空壳造成“企业”，把银行信贷造成提款机，最后留一句“最多限高”给背债人。

孙仙们背上的不是贷款，是被伪造的人生。张磊们失去的不只是100万，是成家、信用和十年自由。

打掉中介容易，难的是让银行愿意先信“审核可能出错”，让白户先懂“签字即负债”。否则明年秋招季，同一套PPT换个城市继续跑。